講者：孫維宗處長

講題：金融機構的資訊營運及我對金融科技的看法

文:黃敬堯、濮譓蓉

學長曾就讀於中原大學，並在1992年畢業於清華大學資科所，在攻讀碩士期間，學長曾擔任教學助教，畢業後則是60位同學中，唯一一位選擇前往台北就職的畢業生。學長的職涯從IBM開始，從事提款機的維修工作，老闆時常分享豐富的工作、維修經驗；隨後，學長轉至IBM的醫療部門從事銷售工作，在這時期，老闆的提問常能激勵他反思，引導學長深入思考職涯選擇的重要性。在離開IBM後，學長在台灣工業銀行擔任IT，因工作需求，經常至中國提供技術支援，在擔任講師的過程中，認識了來自中國各地（如：青海、內蒙古…）的員工，又因時常往返於兩岸三地，對於台灣、中國、香港的金融變化，有較深入的了解。從2005年開始，學長頻繁來往於台灣、中國，居住過的地點包括上海、北京、廣州、廈門、哈爾濱；在這些城市生活期間，學長體會到不同的生活與文化，也有許多機會與外籍人士交流。回到台灣後，學長就職於unisys，並負責第一個大型電腦主機組建之專案；接著在易保公司負責保險業務核心系統；目前任職於台新銀行，曾成功進行了全台灣首次的保險系統轉換專案。

學長先是對「金融機構」做出基本的介紹。金融機構因涉及大眾權益，是主管機關特許之行業，又因總體規模相較於電信、交通產業大，需有嚴格之管理；主管機關對於金融機構有詳細的規定（如：公平待客原則），且不論任何事情，都須報備。銀行是一個服務中介機構，服務項目包括但不限於資產、負債、中間業務、企業與法人金融、個人與零售金融、私人銀行…。學長針對每一服務項目皆提出詳細且鮮明的解釋，如負債相關業務包含股東權益、發債、同業拆借；中間業務是在不影響資產、不受規模影響的情況下，利用信用與服務能力賺取手續費，如line pay與街口支付；私人銀行是提供高資產人士（最低門檻3000萬，平均門檻1億）的服務。對於一商業銀行，在法令的遵循上有非常嚴格的要求，在法令頒布時需將法令研讀清楚、在法令遵循系統上進行說明、各單位檢查所有作業程序是否須要有相應的修改；針對此情況，學長提出一具體的例子，因主管機關要求將SSL之金鑰長度從128-bit提升至1024-bit，為確保未來不須頻繁修改，在檢查各app之接口後，學長與其部門的工程師，將該公司之系統升級為4096-bit。

在銀行中，IT需負責的工作是業務分析、總體架構分析、資訊安全與合規性分析。業務分析的內容如信用卡收單系統、電子支付系統；總體架構分析則是要分辨「哪些服務要放在哪裡」；資訊安全與合規性分析則是要保護敏感業務資訊，避免遭到修改、中斷、損壞。在提及資安時學長更強調，在當今法規下，資安長（CISO）是獨立於與資訊長（資訊單位主管、CIO）之職務，直接對董事會負責，以確保資訊安全業務之獨立性；且資安長經常來自警政署，曾負責資安犯罪調查。身為處長，學長必須負責行政管理與架構管理；行政管理之內容包括協調員工之工作內容、合作情形；架構管理則須確保網路連線順暢、資料庫正常運作、個人電腦之主機帳號順暢使用，學長此時更強調了「營運持續化」的重要性，若出現意外，須確保系統還能繼續運作；學長也分享他向員工們提出之問題：「若現在台北發生了大地震，該如何確保全公司幾百個系統正常運作？」、「若現在台北發生了大地震，且有一半的人失聯，該如何確保全公司幾百個系統正常運作？」。

學長分享Brett King之理論，藉此說明「金融科技」的概念；（Brett King 1.0）到銀行分行去做事（Brett King 2.0）自動化提款機，受限於空間但不再受限於時間（Brett King 3.0）智慧型手機，隨身行動金融，全通路隨時隨地之銀行（Brett King 4.0）金融機構融會在場景背後，並以api進行串接。當今「金融科技」的核心要素是技術創新、金融服務、高效率、更好的使用者體驗、普惠金融；技術創新包括使用智慧型裝置、物聯網技術、區塊鏈、大數據、雲端計算、人工智慧；普惠金融則是確保金融服務的可及性，有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是被傳統金融忽視群體。學長詳細介紹了當今金融機構的創新技術，如央行數位貨幣、移動支付、電子支付、APP金融、智能客服、機器人流程自動化、碎片化與微型保險、物聯網保險；智能客服之技術，正逐漸從傳統之rule-based model轉為使用生成式人工智慧（generative AI）；機器人流程自動化是使用工具來模擬人為電腦操作，由國外流傳進台灣；物聯網保險則是根據車用電腦、智能家居設備、穿戴式裝置回傳之數據，計算保險費用。最後，學長也介紹了「顛覆金融」，其中包含了許多最尖端但還未普及之技術，如p2p借貸與眾籌、加密貨幣、智能合約、去中心化金融（不靠金融機構做金融）。

最後，學長簡述了其對金融科技之看法。

（1）最重要的是APP金融，因其對於金融的普及性有非常大的好處，且預期下一個有如此大之價值的科技是生成式人工智慧。

（2）雲端計算式重要的管理趨勢，即使有很大的合規成本投入，但對於效率之提升有深遠影響。

（3）普惠金融不會賺錢，但是金融企業依然會投入此項目，因有助於提升企業形象。

（4）顛覆金融會在某一領域具有一定的地位，即使其有高風險高報酬的特性。

（5）金融科技的發展，使用者的便利性與效率非常重要。

（6）金融科技之變革會有非常沉重的包袱，因為過去的投資與負擔都在當今變革者的身上。

在演講的過程中，學長建議同學有機會的話，可以出國工作一兩年，與國外的廠商、員工合作、溝通的過程中，對視野、思考有非常大的幫助。學長也鼓勵同學可以思考「最後想成為甚麼？」，即使人生有許多分岔，但有最後的目標、畫面，對於職業生涯的選擇依然會很有幫助；學長認為回首看來，現在的畫面與學長當年思考此問題時的想像是一樣的。